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银行数字化转型下的发展思路和实施路径选择

数字化信号已经逐渐深入到社会的每个角落、正在影响着用户的心智和行为，银行业已来到转型数字化、盘活业务的门口。

那些勇敢走向云端的第一批金融机构们，已经品尝到了技术升级带来的红利盛宴。进而佐证了实现数字化转型，更迫切的需求是上云。

本文将针对中国银行业的数字化转型的路径、选择、步骤与准备进行探讨和分析。

一、经营环境变化促使银行变革

近五年以来，金融科技在我国得到迅速发展，互联网技术创新运用于金融领域，以一种惊人的命中率击中用户需求，并带动传统金融服务体验和运营模式的巨大变革。

1、银行业务变化

首先是业务重心的变迁：对公业务萎缩、零售业务高速发展已成为一种趋势，银行大零售战略的选择更多是一种必然：主要来自于对公业务基本饱和（全国大企业负债超过130万亿， 接近M2总量的75%），而个人消费金融每年超过20%持续高速增长。

但银行对于个人客户、小微企业的服务能力非常有限，传统银行习惯服务于高端的企业客户和个人客户（2:8法则），随着互联网金融的发展， 新的竞争者的加入，如互联网金融企业、消费金融公司、新生的民营银行以及独立法人的直销银行机构等，80%的普通客户越来越不依赖传统银行。对长尾用户及小微企业的金融服务往往是“无法及时地满足长尾市场的差异化需求。

数字化时代打破了客户边界，可以通过数字化渠道触达所有客户群体（长尾法则）。长尾客群需要更加精细化地数字化运营能力，获得电子化、智能化、个性化、定制化…………

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3、监管要求

监管以科技创新为驱动力，持续加强先进科技手段和管理方式在金融领域的推广应用，对“上云、普惠、服务小微”等发展的政策环境逐步完善，以规范…………

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二、借鉴：银行云化转型的路径

银行的数字化进程跟银行自身的类别，自身的业务和资产规模，所处的地域，监管政策的调整，自身的战略发展方向都有着非常大的关系。按照银行特点来看，会形成不同的数字化特征，为相应的数字化转型提供了路径参考。

1、大型银行的金融科技全面转型

今年4月以来，大型银行纷纷建立金融科技子公司，将金融云、大数据，甚至是硬件等纳入尝试的方向，以提高可信技术自我掌控程度，自主研发银行发展相关的技术应用，应对金融科技对银行的挑战和颠覆。

加之，大型银行因为传统信息化基础设施投入大，人才齐备，技术风控要求高等因素，一般会走自行采购软硬件产品，并自行搭建私有云独立运营的云化道路。

自建私有云是大行财大气粗的玩法，对于其他银行并不具有参考意义。

2、银企联合 推进银行金融科技能力建设

这一类银行主要是指股份制+省级农信+有实力的区域性银行机构。主要是通过与…………

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三、思考：银行云化选择与准备

1、银行云化的选择

借用一句互联网常说的话：“你的选择决定你的生活”，在银行云化的过程中，银行也面临着各种选择，这些选择也会决定银行云化的最终效果。

（1）路径的选择

银行云化首先面临路径选择，没有最优的，只有最合适的。通过上一章节的内容，大体可以了解银行在选择云化的三种不同路径。如何选择，每家银行应该根据自身的业务特色和经营条件，经过充分分析论证之后作出判断。

在作出选择之前，走出去看看是非常有必要的。参考先行银行的案例去考察学习不失为一种…………

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四、银行云化的准备

1. 自顶向下的统一决策

银行云化是一项战略决策，作为银行云化的实际推动者都需要理解要推动一项战略决策是需要自顶向下的统一决策的，只有在统一决策，行长挂帅的前提下，才有可能在全行及各个部门之间形成统一思想和统一行动计划。我们在云化推进的实践过程中发现，但凡在云化决策中没有得到高层的足够重视和统一认知的情况下，云化战略的推进就会受到阻力，这些阻力来自于预算、工期及必要性等因素的质疑，会严重影响云化战略的顺利推行。

银行在推动自顶向下的决策过程中，带领银行管理团队走出去，去先行银行和互联网…………

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（来自：网金联盟）

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